Задать вопрос
Опрос
Отвечает ли новое законодательство (закон, подзаконные НПА) ожиданиям и потребностям участников рынка
  • Да
  • Нет
  • Затрудняюсь ответить
Информация для членов АМФОК
логин:
пароль:

Курсы валют: курс доллара, курс евро

Тема: "Растовщики? Это не про нас!"

На самые острые вопросы газеты "Миллионер" отвечает председатель совета директоров Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Шалкар ЖУСУПОВ.

Вопрос №1.

Шалкар Амангосович, давайте начнем с простых вопросов. Мы их уже сформулировали:

1. Не обидно, когда сравнивают с ростовщиками?

Ростовщичество – это, прежде всего, нелегальная деятельность, в которой займы предоставляются без необходимых документов и методы взыскания займов противозаконны. МКО же действуют в соответствующем законодательном поле, оформляют все необходимые документы, отчитываются в госорганы, платят налоги и т.д. Поэтому некорректно сравнивать деятельность МКО и ростовщичество. В подтверждение моих слов мы можем привести целый ряд примеров благодарностей заемщиков, которые говорят о том, что микрокредиты помогли им встать на ноги и начать свой бизнес.

В банковской системе ставки ниже, чем в МКО, но упор идет на залог, в ростовщичестве же деньги ссужаются без залога, но под очень высокие проценты. Можно сказать, что МКО занимают некое промежуточное положение между традиционной банковской системой и ростовщичеством.

 

2. Правда ли, что потребительское кредитование превосходит «микрокредитные» процентные ставки?

По данным Агентства РК по статистике за 2009 год средняя процентная ставка в микрокредитовании по краткосрочным займам, предоставленным физическим лицам, составила в городской местности - 33%, а в сельской – 18%. Средняя процентная ставка по аналогичным займам в банковском секторе - 27,6%.

В то же время отдельные банковские продукты имеют высокую годовую ставку вознаграждения, которая может доходить до 60%. Но здесь мы подразумеваем займы, которые больше выдаются на приобретение бытовой техники, тогда как МКО такие займы не свойственны, МКО больше кредитуют предпринимателей, имеющих свое небольшое дело, обычно на цели связанные с бизнесом заемщиков – пополнение оборотных средств, приобретение нового оборудования, закуп товара.

 

3. Не слишком ли у нас много в стране микрокредитных организаций?

По состоянию на 01.04.2010 в республике зарегистрировано 1730 МКО. С одной стороны, это очень большая цифра, но с другой стороны, учитывая большую  территорию Казахстана и низкую плотность населения, функционирование такого количества организаций оправдано с точки зрения обеспечения охвата. При этом фактически функционирует меньше половины зарегистрированных МКО. Это происходит потому, что зарегистрировать МКО сегодня достаточно просто, нужен уставный капитал в  размере 1000 МРП, а процедура закрытия гораздо более трудоемкая.

Кроме того, МКО по своему уровню развития очень сильно отличаются друг от друга и, естественно, необходимо разработать какие-то стандарты качества, принципы защиты клиентов, которые бы в обязательном порядке внедрялись в деятельность МКО, чтобы они могли предоставлять более качественные услуги своим клиентам.

 

Вопрос №2.

В банках брать кредит привычнее и понятнее - не раз это делал, хотя и на небольшие сроки. А вот с микрокредитными организациями не сталкивался ни разу. Какие выгоды у заемщика в микрокредитовании? Есть ли они?

Основные преимущества микрокредитования это:

- быстрота получения микрокредита

- гибкость в отношении кредитных условий

- индивидуальный подход

- более лояльные условия в отношении залога

Банки привлекают деньги населения (депозиты), соответственно регулируются финансовыми органами, а МКО не занимается привлечением денег, поэтому в этом отношении имеют большую свободу в кредитной политике. У них более гибкие условия кредитования.

 

Вопрос №3.

Как переживает кризис ваш сектор - пострадал или не очень?

Поскольку микрокредитование является частью финансовой системы страны, кризис не обошел нас стороной. В секторе также наблюдались проблемы, связанные с ликвидностью МКО, с ростом просроченной задолженности, отсутствием финансирования. В то же время надо отметить, что если в банках просроченная задолженность увеличилась в 10 раз, то в МКО – в 3-4 раза. Т.е. все-таки на микрокредитование кризис оказал меньшее влияние, чем  на банки. Соответственно, мы быстрее оправились от его последствий.

 

Вопрос №4.

Какие процентные ставки у микрокредитных компаний? Будут ли они снижаться? Что могло бы повлиять на их снижение?

Мировая практика  показывает, что процентные ставки снижаются ежегодно примерно на 3%. Как я уже упомянул, средняя процентная ставка в МКО сейчас - 33%. По данным Статагенства в прошлом году она составляла 43 %, таким образом,  налицо снижение на 10%.

На снижение процентных ставок влияет развитие конкуренции в секторе, в том числе с некоторыми банковскими продуктами, которые по своим характеристикам одинаковы либо схожи с продуктами МКО.

Наличие хорошего финансирования у МКО также способствует этому процессу. Т.е. если у МКО есть избыточная ликвидность, то, конечно, им выгоднее размещать ресурсы чуть дешевле, главное, чтобы они работали.

Еще один фактор - внедрение в деятельность МКО инновационных продуктов, которые позволяют снижать операционные расходы, к примеру, применение мобильной связи в микрокредитовании в разы снизило бы расходы, как заемщика, так и МКО, учитывая большую территорию нашей страны.

 

Вопрос №5.

Пользуетесь ли вы услугами кредитного бюро, или история заемщика для вас не имеет никакого значения? Как вы распознаете хорошего заемщика и плохого?

Сегодня в системе Кредитного бюро зарегистрированы 11 МКО. В основном, это крупные компании. Это обусловлено тем, что для подключения необходимо соответствие определенным техническим требованиям, кроме того, само членство в КБ достаточно затратно. Поэтому не все МКО могут себе это позволить, а законодательного требования по обязательному взаимодействию с КБ нет.

АМФОК выступает за то, чтобы большее количество МКО было представлено в КБ, но мы предлагаем дифференцировать подход, т.е. предъявлять более лояльные финансовые требования к МКО по подключению к системе Кредитного бюро. На мой взгляд, это неправильно, что к банкам и МКО применяются одинаковые условия оплаты, учитывая разные размеры организаций.

Информация кредитного бюро представляет существенную ценность. МКО имеют возможность увидеть наличие займов у клиента в других банках и, таким образом, не допустить перезакредитованности заемщика.

 

Как вы распознаете хорошего заемщика и плохого?

В МКО есть определенные внутренние процедуры по анализу заемщика, которые включают в себя анализ его кредитной истории, бизнеса клиента и т.д. Но мы стараемся подходить гибче  к каждому заемщику. К примеру, один из наших продуктов - беззалоговое групповое кредитование. Оно основано на солидарной ответственности членов группы. Такая форма кредитования мотивирует участников группы к возврату кредита в полном объеме и в срок, т.к. никто из членов группы не получит следующий кредит при наличии просроченной задолженности. Получается, что каждый отвечает друг за друга и это помогает группе брать кредит без залога, создавать положительную кредитную историю. В последствии клиенты часто переходят или, другими словами, «вырастают» из группового кредитования в индивидуальное. Очень много случаев, когда заемщики микрокредитных организаций перерастали в хороших клиентов казахстанских банков.

 

Вопрос №6.

Сегодня все только и говорят - "саморегулирование, саморегулирование". А что это такое? Почему это "саморегулирование" так важно для микрокредитных организаций?

На рынке действует очень много МКО, при этом зачастую отсутствует информация в госорганах о том, чем они занимаются, какие продукты предлагают, как взаимодействуют со своими клиентами. Отсутствие информации порождает недоверие. Данных, которые МКО предоставляют в Статагентство, недостаточно. У нас есть факты о злоупотреблениях отдельных МКО в своей деятельности, связанные с перегибами при возврате просроченной задолженности у заемщика и т.д. Мы считаем, что сектор должен регулироваться каким-то уполномоченным органом. АМФОК выступает за лицензирование деятельности МКО, но в то же время мы понимаем и позицию госоргана, который отказывает в лицензировании, основываясь на том, что микрокредитование не несет в себе финансовых рисков для стабильности финансовой системы страны, и что для лицензирования деятельности МКО необходим соответствующий бюджет госоргана, который был бы ответственен, а также штат квалифицированных работников. Поэтому мы совместно с госорганами сейчас изучаем возможность введения саморегулирования в секторе микрокредитования.

Ключевые моменты законопроекта - это

- Обязательное членство МКО в саморегулируемых организациях, которые они сами бы и создавали

- Выработка каких-то единых стандартов отчетности деятельности МКО

- Предоставление необходимой отчетности в уполномоченный госорган, который будет определен в дальнейшем

И тогда госорган работал бы только с 6-7 саморегулируемыми организациям, которые собирали бы данные со всего сектора и проводили анализ.

Сама ассоциация не стремится стать доминирующим саморегулятором в секторе, у АМФОКа несколько другие задачи по развитию сектора. МКО  же будет предоставлена свобода выбора, в какой саморегулируемой организации им числится.

  

Вопрос №7.

А что это на вас так Григорий Александрович ополчился? По делу?

В условиях кризиса и посткризисного периода госорганы имели много нареканий к деятельности всего финансового сектора - к банкам, пенсионным фондам, страховым организациям, имеются замечания и к МКО. Да, некоторые факты, которые приводил в качестве примеров г-н Марченко, имеют место. Однако они не носят массового характера, это скорее единичные случаи, но мы не можем их оставлять без внимания, и поэтому для их недопущения в дальнейшем АМФОК заинтересован, чтобы сектор работал прозрачно, защищались права наших заемщиков, и отсутствовали факты злоупотреблений со стороны МКО.

Сегодня совместно с госорганами в Парламенте разрабатываются законопроекты, которые как раз и будут решать проблемы, озвученные Григорием Александровичем.

 

Вопрос №8.

Я хотела бы взять кредит - 20 тыс. долларов. Для этого я должна предоставить залог?

Предоставление залогов по тем или иным займам определяется кредитной политикой и внутренними процедурами конкретной микрокредитной организации.   Вам необходимо обратиться в какую-либо МКО, где вам разъяснят условия предоставления кредита.

 

Вопрос №9.

Является ли потребительское кредитование вашим конкурентом?

МКО не являются конкурентами банкам. У нас совершенно разные заемщики. В МКО обращаются те потребители, которые в силу определенных причин не имеют доступа к банковскому кредитованию.

Основное назначение деятельности МКО в Казахстане – это не только поддержка бедных слоев населения, а еще и развитие предпринимательских инициатив домашних хозяйств, ремесленничества, сферы торговли и услуг и т.д.

 

Где выгоднее брать кредит в МКО или у банков?

Я  уже упомянул об этом, отвечая на вопрос о процентных ставках в потребительском и микрокредитовании. В банках ставки ниже, но в МКО более лояльные условия кредитования.  Кроме того, МКО предоставляют в основном небольшие займы, в которых банки, как правило, не заинтересованы. Поэтому, если вам нужен небольшой кредит, причем быстро, и цена вопроса для вас - не главное, то вам нужна МКО. Если же вы хотите взять достаточно солидную сумму с более длительным сроком погашения, то вам следует обратиться в банк, но  важно понимать, что вам необходимо будет отвечать ряду требований, установленных в банке.

Поэтому решение в пользу того или иного вида кредитования должно приниматься индивидуально.  

 

Вопрос №10.

Посоветуйте пожалуйста, в какой валюте для потребителя выгоднее всего брать кредит с учетом того, что тенге то падает, то укрепляется?

Давать однозначный ответ на этот вопрос будет некорректно, потому что действительно тенге то падает, то укрепляется. Но в отношении МКО мы можем сказать о том, что в соответствии с действующим законодательством МКО предоставляют займы только в тенге.

 

Вопрос №11.

Вы и ваши родственники часто берете кредиты? В каких кредитных организациях? По-вашему, вообще можно ли жить в долг в нашей стране, где уровень жизни не очень высок?

Я, мои родственники и друзья, как и многие другие казахстанцы, имеем опыт кредитования. Но мое личное твердое убеждение – кредит следует брать на развитие какого-то дела. Не следует увлекаться кредитами на потребительские цели. Да, это тоже важно, но кризис показал, что необходим более осознанный подход к этому вопросу.

Ведь кредиты нужно возвращать, причем, как правило, со своей зарплаты. Многие не ожидали, что потеряют работу, что снизятся зарплаты и столкнулись с серьезными трудностями по возврату своих кредитов.  Поэтому я считаю разумнее брать кредит на бизнес, и здесь не важно, в какой стране ты живешь.

 

Вопрос №12. Не кажется ли вам, что в самой сути МКО есть противоречие: они призваны обеспечить доступ к кредитам наименее обеспеченной части населения, но в то же время эти кредиты являются очень дорогими?

Да, здесь есть определенный парадокс, однако за последние 30-40 лет мировая практика развеяла миф о том, что заемщики МКО не имеют возможность и готовы оплачивать высокую процентную ставку. Для подобной категории населения большее значение имеет доступность кредита, нежели его цена.

Необходимо также сказать, что высокие процентные ставки  - это не желание МКО получить больше прибыли, а необходимость покрывать высокие операционные расходы по предоставлению небольших сумм займов.

Кроме того, микрокредит – это инструмент с которым малообеспеченный человек может попробовать начать что-то делать. В секторе имеется очень много случаев, когда заемщик начинал с займа в 100 долларов в микрокредитовании и за годы сотрудничества перешел до уровня обслуживания в банке с суммами в 100 000 долларов и более. Т.е. он вырос у нас и перешел в банки.

 

Вопрос №13. Должны ли считать микрокредитные организации эффективные ставки? Вправе ли клиент потребовать это, чтобы иметь полное представление, сколько ему придется заплатить за кредит в итоге?

Мы считаем, что методика расчета процентных ставок должна быть едина, чтобы клиент имел возможность сравнивать условия кредитования в разных МКО. Кроме того, единая методика позволила бы анализировать деятельность всего сектора и сравнивать его с процентными ставками других финансовых организаций.

Для клиента это стало бы возможностью быть уверенным, что МКО его не обманывает.

В настоящий момент законом о защите прав потребителей финансовых услуг, который рассматривается в Мажилисе Парламента РК, введена норма в отношении МКО о необходимости расчета годовой эффективной ставки вознаграждения. Сейчас согласовывается методика расчета, чтобы она была понятна МКО, заемщикам и проверяющим органам.

 

Вопрос №14. Насколько я знаю, у вас есть собственный микрокредитный бизнес. Вы будете преобразовывать свое ТОО в АО? Будут ли это делать другие?

Хотелось бы внести ясность - у меня нет собственного микрокредитного бизнеса. Я возглавляю одну из микрокредитных организаций Казахстана.

Сегодня по существующему законодательству МКО могут регистрироваться только в форме общественных фондов и ТОО. Однако АО, как организационно-правовая форма, имеет ряд плюсов. Она более понятна инвесторам. Инвестиции могут быть привлечены, как через займы, так и путем продажи акций, в этом случае законодательство РК предусматривает защиту прав акционеров общества. В АО законодательно предусмотрено наличие структуры корпоративного управления: Высший орган – Общее собрание акционеров, Орган управления – Совет директоров, Исполнительный орган – Правление. Полномочия всех органов определены законодательно. Это важно, когда акционеры не связаны взаимными интересами и независимы. Деятельность АО регулируется АФН, что также повышает инвестиционную привлекательность. Кроме того, увеличение капитала АО за счет выпуска акций не требует перерегистрации в министерстве юстиции. Также акции общества могут быть допущены к торгам на бирже, как внутри страны, так и за рубежом.

Если будут внесены соответствующие поправки в законодательство, мы будем всерьез рассматривать вопрос перерегистрации в АО. Что касается других МКО, то говорить за кого-то я не считаю возможным. Это индивидуальные управленческие решения.

 

 

Газета "МИЛЛИОНЕР" благодарит всех читателей, принявших участие в интернет-конференции!   Ссылка на газету: http://www.millioner.kz/conference/2397